Les prêts hypothécaires options de paiement vaut le risque?

Prêts hypothécaires d'options de paiement sont à la mode en Californie du Sud. Avec les prix d'achat ridicules pour les maisons haut et en bas de la côte, les emprunteurs ont besoin d'un prêt qui peut les aider à se qualifier pour leur maison de rêve à prix élevé. Arrive le "ARM option de paiement", un prêt qui donne les choix des consommateurs plusieurs chaque mois pour payer leur hypothèque. Ce prêt populaire permet aux propriétaires d'effectuer un paiement pour moins que l'intérêt couru, et la perte d'intérêt est ajouté au principal du prêt plus tard. Les prêteurs seront effectivement ajouter des clauses à la note d'hypothèque qui contiennent des paramètres pour le solde du prêt ayant la capacité de croître jusqu'à 125%. Ces prêts offrent une période initiale de réduction des paiements différés avec intérêt. L'hypothèque option de paiement décale les choix payants de dos dans les mains des emprunteurs. Les gens ont la capacité d'être responsable et faire un paiement responsables chaque mois, de sorte que leur prêt est remboursé en totalité en 30 ans, ou ils peuvent risquer leurs fonds propres maisons et faire le paiement minimum.

Paiement entièrement indexée (principal et intérêts)

Paiement d'intérêt que

Paiement minimum (amortissement négatif)

Selon Bryan Wilson un courtier en hypothèques dans le comté d'Orange, "ces prêts offrent une puissance d'achat a augmenté pour les personnes parce que les paiements d'introduction peut parfois permettre aux emprunteurs de se qualifier pour une maison qui leur coûterait 300,000 $ plus avec un prêt hypothécaire traditionnel." Il a continué, "Considérez ceci ... quelqu'un pourrait obtenir un prêt millions de dollars pour moins de $ 3.500 par mois. Avec un traditionnel de 30 ans à taux fixe hypothécaire à 6,5% d'un prêt millions de dollars vous coûterait plus de 6300 $ par mois." C'est une différence de salaire choquant que de nombreux résidents du sud de Californie ne pouvait pas laisser passer. Les critiques ont toujours exprimé des inquiétudes quant aux conséquences que les prêts à amortissement négatif pourrait avoir. Banquiers hypothécaires ont répliqué avec l'argument que si votre maison augmente de 25-30% par an, puis la baisse de l'amortissement négatif de 5-10% est minime. Avec des valeurs de propriété d'origine la flambée des cours des cinq dernières années, les acheteurs dans le sud de la Californie ont été gagnant d'équité dans leur maison à un rythme phénoménal. Cela étant dit, vous pouvez comprendre pourquoi tant de gens sont attirés par l'hypothèque option de paiement.

Récemment, certains des organismes de réglementation du pays bancaires de premier plan ont émis des préoccupations au sujet de prêt hypothécaire à domicile qui ont «artificiellement bas paiements à partir." John C. Dugan, le Comptroller of the Currency, a parlé à un groupe de Los Angeles la semaine dernière concernant les risques de prêts à taux d'introduction. Les gens doivent comprendre que leurs paiements initiaux faibles augmentera de manière significative dans le temps. Dugan a continué, "Après la fin de la période initiale limitée, le paiement mensuel pour le titulaire de prêts hypothécaires non traditionnels doivent augmenter et même si les taux d'intérêt restent à plat et la taille de cette augmentation peut être très importante." Il a noté que dans certains cas, les paiements hypothécaires pourrait augmenter de 100%. La ligne de fond est que les gens qui n'ont pas les moyens de leur paiement à l'avenir, seront forcés de vendre leur maison. Dans certains cas, les gens vont perdre leur maison dans une forclusion. Si le taux de forclusion commence à augmenter rapidement, puis les taux hypothécaires pourraient être affectés négativement.

Une préoccupation majeure de l'hypothèque bras option est les restrictions pour l'avenir du financement subordonné. Fréquemment, lorsque les gens achètent une maison qu'ils ne prévoient pas qu'ils auront besoin d'une deuxième hypothèque ou un prêt sur valeur domiciliaire. L'ironie est que beaucoup de ces emprunteurs sont en commençant avec une hypothèque à taux ajustable deuxième ou une ligne de crédit. Si vous achetez une maison avec un prêt de 80 à 10 ou 80-20, les chances de vous qui veulent refinancer le prêt à taux variable secondes sont très bonnes. Habituellement, les taux d'intérêt sur le second prêt sont nettement plus élevés, et que la valeur de vos augmentations de la maison, vous voudrez peut-être pour refinancer le prêt en un prêt sans intérêt inférieur fixe. Quand les gens entrer dans une hypothèque à amortissement négatif en premier, ils sont très limitées au financement d'un prêt à domicile. La plupart des prêteurs calculer le prêt combiné à la valeur au potentiel maximum de 125%. Donc, vous prenez le solde de votre prêt hypothécaire existant et de le multiplier par 125%, puis diviser par la valeur de vos maisons des estimative. Si vous êtes au-dessus de 100% la plupart des prêteurs ne seront pas vous accorder toutes les options prêts sur valeur domiciliaire.

Nous offrons hypothèques de second rang derrière les prêts à amortissement négatif premiers, mais les taux sont plus élevés, et les conditions de crédit sont plus exigeants. Si vous prévoyez sur le financement des améliorations à domicile, achat de meubles ou la consolidation de la dette, alors je ne recommanderais pas l'hypothèque option de paiement.

Prêts hypothécaires d'intérêt que représentent plus de 25% du marché hypothécaire, qui ne représentent que 10% de la part de marché il ya quelques années. Les prêts hypothécaires populaires options de paiement représentent plus de 10% du marché hypothécaire, alors que il ya 2 ans il a tenu moins de 1% de la part de marché. La popularité croissante a régulateurs de reconsidérer le processus de divulgation pour les prêts hypothécaires à taux ajustables. Que vous emprunter de l'argent avec une ligne de crédit hypothécaire ou refinancer un prêt hypothécaire à taux variable, vous devez réaliste quant à la budgétisation de votre versement hypothécaire 6 mois à partir de maintenant, ainsi que cinq ans à compter de maintenant. Songez à payer l'argent supplémentaire vers le principal tous les deux mois. Demandez à votre agent de crédit ce que le paiement entièrement amortis serait pour une période raccourcie, comme 20 ans. Tous les deux mois, vous devriez effectuer ce paiement et que vous y gagnez plus rapide. L'argent supplémentaire que vous contribuer à la principale va augmenter la valeur nette de votre maison, et de réduire les années que vous avez à rembourser le prêt. Si vous avez attendons à ce que vous ne serez pas en mesure de verser de l'argent supplémentaire pour le principal, alors vous devriez envisager d'emprunter moins, parce que si les trempettes du marché du logement à tout ce que vous pourriez vous retrouver dans un certain ennui.