La vérité sur les saisies et ventes à découvert

Qu'est-ce que forclusion?

Forclusion qui se passe normalement quand un emprunteur est en défaut sur un prêt hypothécaire pour une raison ou une autre, mais surtout en raison de certaines difficultés financières. Il est l'un de l'expérience la plus invalidante que les propriétaires passent par au cours de leur période de propriété. Il commence par un paiement effectué après la date d'échéance, puis un paiement complètement oubliées. Parce que c'est à cause du manque de fonds, de rattraper avec un paiement en souffrance devient difficile lorsque la situation qu'il a causé lui-même répète le mois suivant.

Forclusion est involontaire

Dans la majorité des cas, perdre à la maison un est involontaire, et s'il ya quelque chose qui se meut lentement dans la vie des propriétaires. Mais alors qu'il est, pour la plupart involontaire, les événements qui conduisent à des erreurs de calcul sont il de la part du propriétaire. Il s'agit d'emprunter plus que ce que l'on peut raisonnablement se permettre compte tenu du potentiel combiné de gain de tous les co-emprunteurs. Ou, les dépenses excessives sur d'autres non-hypothécaires dépenses connexes tels que les voitures et l'usage excessif des cartes de crédit. Cependant, la cause la plus fréquente de la forclusion est la perte d'emploi ou de l'incapacité de travailler, peut-être pour des raisons de santé. Ces dernières années, elle est causée par l'augmentation des paiements mensuels liés aux prêts hypothécaires ajustables lorsque les taux d'appel artificiellement bas expirent.

Effets de la forclusion

Bien que le crédit avec facultés affaiblies semble être l'effet le plus évident de perdre à la maison un de forclusion, de ses effets sur les relations familiales sont plus durables et débilitants. Il n'est pas rare que tempère à manquer quand les factures ne sont pas payés à temps et les collectionneurs de téléphone continuent d'appeler. Forclusion peut rester sur le rapport de crédit pour un longtemps que 10 ans et de réduire ses scores FICO entre 200 - 300 points de base. Fannie Mae et Freddie Mac, les deux nations la plus importante source de financement hypothécaire envoyé de nouvelles lignes directrices pour les prêteurs et les fuites en douce destinés à des situations de forclusion d'autres. Fannie va maintenant interdire les emprunteurs saisis d'obtenir une autre hypothèque par le biais de l'investisseur de géant pour cinq ans, sauf s'il existe des «documenté des circonstances atténuantes."

Qu'est-ce qu'un Short Sale?

Vente à découvert est la vente de ses biens à un prix inférieur à ce qui est dû sur la propriété qui nécessite de négocier avec le prêteur actuel (s) pour réduire le gain pour permettre à la vente. Dans la plupart des cas, la route vente à découvert est prise pour éviter d'aller à la forclusion. Il s'agit de prouver au prêteur que le vendeur est en difficulté financière et n'est pas en mesure de continuer à tenir les paiements et les demandes du prêteur pour un salaire de courte - de réduction sur le pay-offs du prêt (s). Le processus prend normalement entre 5 à 10 semaines, avec certains prêteurs prennent plus de temps. Avec la chute des prix dans le marché d'aujourd'hui tout en même temps, les paiements hypothécaires ajustables ne cessent d'augmenter, les propriétaires ont choisi de vendre leurs maisons en vente à court.

Comment différent est une vente à découvert de la forclusion?

Tout d'abord, vente à découvert est un choix. Forclusion est involontaire. Dans une vente à découvert, les propriétaires choisissent quand ils veulent sortir et dans leur nouvelle maison ou la location. Dans la forclusion ... la famille est en lock-out de leur ancienne maison. Le "à vendre" signe placé devant la maison n'est pas toute différente de celle d'une vente normale tandis qu'un REPO obtient normalement ce signe. Le téléphone appelle normalement disparaissent une fois l'offre est soumise à l'approbation des prêteurs. Dans une vente à découvert, les propriétaires n'ont pas les intérêts ni équité dans la maison tandis que le vendeur dans la forclusion peut-être encore à gauche l'équité.

Effets de la vente à découvert

La plupart des vendeurs de nos jours choisir d'aller sur la vente à court d'une manière de se soulager de la charge de paiements élevés sur une maison qui est à l'envers de la valeur. Comme les vendeurs normalement cesser de faire les versements hypothécaires, les quelques résultats de vente à découvert dans une déficience de leur crédit. Cependant, après que le prêt est remboursé, les prêteurs normalement déclarer comme "Installé depuis moins de valeur." Certains experts disent que les vendeurs sont en mesure d'acheter une autre maison dans le plus court de deux ans, mais tout dépend de la rapidité de leurs scores FICO sont restaurés. Tout comme dans la forclusion, il peut y avoir des incidences fiscales sur l'allégement de dette qui en résulte. Le président Bush a signé le pardon allégement de la dette hypothécaire pour les prêts d'acquisition loi à domicile qui sont pardonnés lors de forclusion ou vente à découvert.

Puis tous les courtiers Négocier ventes à découvert?

Il n'est pas juste de répondre à cette question et d'autres étiquettes comme étant inapte à négocier avec les prêteurs. Mais il faut un certain degré d'expertise et de patience pour le suivi avec le prêteur une fois l'emballage est soumis.

En raison du nombre considérable de prêts qui ont mal tourné au cours des 2 dernières années, les prêteurs sont inondés de demandes tant de mesures d'atténuation des pertes et des ventes à découvert. Le taux de rejet de la plupart des offres Short Sale est très élevé et si vous choisissez le courtier tort, la question de la forclusion très que vous essayez d'éviter peut finir par être votre piège.

Nous ne pouvons vraiment pas les moyens de nos paiements courants ... avons-nous d'autres options?

Oui. Vous ne pouvez rien faire et laisser la banque de prendre votre propriété et vous lock-out. Loan Modification est une autre option. Vous pouvez négocier avec votre prêteur actuel d'avoir votre taux de conversion de courant réglable pour fixer le taux. Exemple: Vous avez un prêt à taux variable Option bras pour 600.000 $ avec un paiement courant de 2350 $ et sera bientôt aller jusqu'à 4200 $. Le prêteur est susceptible de proposer un prêt à taux fixe de 6% pour les 10 ans amortis depuis 30 ans avec des paiements de 3600 $. Si vous êtes aux prises avec 2350 $, puis les nouveaux paiements fixes de 3600 $ vous tuer plus vite.

Pourquoi ne pouvons-nous pas tout simplement la poste dans les clés pour le prêteur et sans rendez-vous de suite?

Envoi de vos clés pour le prêteur ou l'envoi non sollicité dans un acte tenant lieu de forclusion-sont considérés comme des rendez-vous loin les propriétaires et les prêteurs ne sont pas heureux réelle avec eux. Le pardon allégement de la dette hypothécaire Loi de 2007 signé par le président Bush l'an dernier avait pour but de soulager les propriétaires de la charge d'avoir à payer des impôts sur la dette qui est pardonné par le prêteur en cas de saisie ou d'une vente négociée court. Certaines sociétés hypothécaires, et plus spécialement certaines sociétés de prêts hypothécaires privés (PMI) de traiter ces propriétaires sans rendez-vous loin différemment et de leur délivrer un 1099. Leur argument est que ces propriétaires, et à juste titre certains le sont, tout simplement jugé commode de juste marcher loin de leurs foyers sont la valeur a chuté bien en dessous de leur solde du prêt, ou de leurs paiements sont plus élevés que ce qu'ils sont prêts à payer.

Quelle est la meilleure option si nous ne pouvons vraiment pas nous permettre de garder la maison?

Il ya beaucoup de documentation à réunir et de présenter à votre prêteur actuel afin d'obtenir leur approbation pour vendre votre maison à court. Mais votre collaboration vaut les avantages. Il est de loin un meilleur sort pour éviter d'avoir «forclusion» sur votre rapport de crédit et ne pas risquer les conséquences fiscales de la marche loin de la maison et juste de l'envoi des clés. Vente à découvert est de loin votre meilleure option, car en premier lieu, il exige que votre approbation du prêteur de la réduction de votre paiement hypothécaire afin de permettre la vente à passer.