Comment réduire vos versements hypothécaires Si vous ne pouvez pas refinancer face à un cas de difficultés financières

Des millions de propriétaires ne peuvent pas refinancer leurs hypothèques, en raison de la valeur des maisons baisse bien en deçà de leur solde du prêt hypothécaire actuel. Le récent ralentissement du marché du logement a provoqué de fortes baisses des valeurs des maisons à travers le pays. Certaines zones ont été touchées plus durement que d'autres. D'autres ont eu un travail inattendu perdu, les frais médicaux ou frais de scolarité des enfants en raison, causant un préjudice financier pour rester au courant des paiements hypothécaires.

Récemment, le gouvernement a émis de nouvelles lignes directrices pour les propriétaires de la difficulté à effectuer des paiements hypothécaires dans le cadre du "Home Affordable Refinance" et "Home Affordable Modification" Programmes. Ces nouveaux programmes permettront d'aider des millions de propriétaires à baisser leurs paiements mensuels. Mais il peut y avoir certaines limites pour des millions de propriétaires supplémentaires.

1 ° Le programme d'adaptation des habitations à prix abordable de limite hypothèque est 729750 $. Donc, si vous devez plus que $ 729.750, vous ne pouvez pas participer à ce programme. (Plus de détails sur les modifications de prêts plus tard)

Le Home Affordable Refinance ne permet pour le prêt à taux de valeur allant jusqu'à 105%. Le programme est une option pour les propriétaires qui répondent à ces lignes directrices. Comme mentionné précédemment, la valeur des maisons de nombreux ont fortement diminué dans les dernières années, avec une bonne façon de numéros ci-dessus le prêt de 105% à la valeur limite. Ces propriétaires sont considérés comme des "sous-marin", en raison beaucoup plus que ce que leurs maisons valent. Ces propriétaires ne seraient pas en mesure de refinancer en vertu des lignes directrices actuelles du programme.

Alors, comment un propriétaire peut-pris du retard sur les paiements hypothécaires en raison de difficultés financières peut-être réduire leurs paiements hypothécaires sans refinancement?

Ils peuvent restructurer leurs conditions de prêt hypothécaire existants avec l'approbation du prêteur. Ce service est communément appelé une modification de prêt. En quoi consiste exactement une modification de prêt? Une modification de prêt permet au prêteur de réduire le taux d'intérêt, changer de réglage pour fixer les taux, reporter et / ou de pardonner les arriérés ou les programmes de prêt de changement, réduisant ainsi vos versements hypothécaires. Avant les plans de remboursement ralentissement de logement, et des accords abstention étaient la norme. Une modification de prêt est une option relativement nouvelle qui est plus répandue aujourd'hui dans le secteur du crédit hypothécaire.

Lorsqu'ils sont confrontés à des retards de paiement, les propriétaires sont généralement communiquer avec leur prêteur pour prendre des arrangements de paiement. Mais vous pouvez avoir un moment difficile de parler à quelqu'un, en raison du volume élevé d'appels. La plupart des ministères qui gèrent des hypothèques en souffrance sont sous employés. Lorsque vous ne passer à travers, vous pouvez obtenir l'exécution autour, d'être transféré à différents ministères. En raison de la frustration, certains propriétaires abandonnent tout simplement.

Négociation pour certains propriétaires peuvent être un peu intimidant pour dire le moins. Obtenir une modification de prêt peut être fait, en général entre 1 à 3 mois et, dans certains cas plus longs. Vérifiez également le département américain du site Web de logement et développement urbain pour l'information et des ressources utiles.

Une autre option vous pouvez envisager l'embauche est un fournisseur de prêt professionnel service de modification. Beaucoup de propriétaires de ces entreprises ont de nombreuses années d'expérience en tant que courtiers en prêts hypothécaires, des agents de crédit ou ont travaillé dans le secteur de l'immobilier. Ces entreprises se spécialisent dans la négociation au nom des propriétaires de restructurer leur prêt hypothécaire à des conditions plus abordables. Ils facturent des frais, mais ils seront agressivement travailler en votre nom jusqu'à ce que votre modification de prêt est approuvé. Régulière, répétée des appels de suivi à votre société de prêt hypothécaire est la clé pour réussir à obtenir une modification de prêt.

Une bonne entreprise aura déjà des contacts aux prêteurs qui manipulent les négociations de modification de prêt et a le pouvoir de faire des changements sur votre prêt. Une société de prêt bonne modification aura également un personnel dévoué de gestionnaires de cas de travail en votre nom et faire des appels réguliers à vos prêteurs jusqu'à ce qu'une décision soit prise avec votre fichier. La persistance paie.

Méfiez-vous des sociétés de modification de prêt qui facturent d'énormes frais initiaux. Certaines entreprises vont charger n'importe où à partir de 1,500.00 $ à 3,000.00 $ ou plus de travailler votre fichier! C'est beaucoup trop d'argent pour payer, en particulier, puis les propriétaires ont déjà du mal à payer leur hypothèque ou d'autres dettes. Ne le croyez pas, il ya les fournisseurs de services là-bas qui veulent honnêtement pour aider leurs clients et de facturer des frais raisonnables, en vertu de 1,000.00 $.

Aussi méfiez-vous des escrocs qui prennent un avantage de la crise du logement pour s'attaquer aux propriétaires ayant des difficultés financières. Certaines de ces entreprises de prendre l'argent des propriétaires de maisons et de ne pas tenir leur promesse d'effectuer services convenus. Une entreprise de renom effectuera une consultation gratuite afin de voir si elles peuvent réellement aider le propriétaire d'une maison. Si non, pas d'argent doit être échangé.

Outre le refinancement ou la modification d'un prêt, les propriétaires peuvent décider qu'ils ne peuvent plus payer leur maison et peut-être à vendre. Une «vente à découvert», dans lequel le prêteur s'engage à réduire le montant dû peut également être négocié par les sociétés de modification de prêt. Le produit de la vente après déduction des frais va au prêteur. Ce type de vente empêche le propriétaire de dommages à la suite de son crédit et d'éviter la forclusion d'une marque sur leurs antécédents de crédit.

Si le prestataire de services peut déterminer qu'il ya une bonne chance que votre cas sera approuvé, puis un dossier de soumission est envoyée à votre prêteur. Il est très important que le fichier contient tous les documents requis. Sans elle, ce qui peut entraîner des retards dans le traitement de votre dossier. Le temps est de l'essence! Le prêteur vous demandera de paie, déclarations fiscales de deux ans, les relevés bancaires et une liste de vos factures mensuelles et les revenus. Une lettre harship financière est également nécessaire pour que le prêteur peut obtenir une image fidèle de votre situation particulière. Une fois qu'une décision est prise, le prêteur vous enverra une lettre amendement pour confirmer les modifications de prêts.

En conclusion, vous seul pouvez décider quelle option vous convient le mieux.